地处乌蒙山腹地的云南省昭通市，山川秀美、地貌多样，同时也面临地震、洪涝、泥石流、滑坡等自然灾害多发频发的严峻挑战。历史上，重大自然灾害曾给当地带来严重的危害，建立健全防灾减灾体系一直是工作的重要方向。2024年以来，昭通市作为全国金融保险市级试点州市之一，积极探索推动普惠性“巨灾保险”制度落地，把人民生命和财产安全放在最重要的位置，着力破解因灾致贫、因灾返贫等难题，为全市600余万群众增添了一份坚实的风险保障，逐步走出一条以金融创新守护民生安全的新路径。

　　创新破局：构建普惠化民生保障新范式

　　“灾害无情，民生有盾。”过去，灾后救助主要依靠政府财政拨款和社会捐助，虽能应一时之急，但在覆盖范围、补助标准和发放时效上仍有提升空间。面对巨灾风险，如何建立一种可持续、广覆盖、快响应的保障机制，成为昭通市着力破解的课题。

昭通市“7·09”洪灾威信县扎西镇子反坝受灾现场

　　回应这一课题，昭通市委、市政府开展多方调研，组织财政、应急管理、气象、防震减灾、金融保险等领域专家分析论证，决定引入保险机制，运用市场化手段提升防灾减灾救灾能力。然而，巨灾保险在国内尚处于推广阶段，如何让其设计更贴近基层实际、覆盖更多普通群众，是制度能否真正发挥实效的关键。 

　　答案，在政企协同的创新实践中逐渐清晰。

　　“我们的目标，是打造一个全民覆盖、全域统筹、标准统一的普惠模式。”昭通市应急管理局相关负责人介绍道。这意味着，保险不能只为城市居民服务，更要照亮广大农村；不能只局限赔偿房屋倒塌，还要涵盖人员伤亡、财产损失和应急救助等问题。

镇雄县塘房镇凉水井“1·22”滑坡现场

　　破冰的关键在于财政资金的“杠杆”效应。昭通市采取“政府统一投保、保险公司共同承保、受灾群众统一受益”的模式，探索形成符合实际的“昭通市政策性巨灾综合保险”特色金融保险产品，明确了相关工作技术规范、指南和标准，保险惠及全市11个县（市、区）633万余人。

　　家住永善县大兴镇大兴村的吴辉甲老人，起初对“巨灾保险”毫无概念。2025年5月9日，一场突如其来的冰雹导致他家屋顶受损。正在他一筹莫展时，村干部和保险公司理赔员主动上门，查勘受损情况，迅速为他办理了理赔。几天后，一笔数千元的赔付款打到了他的账户上。“我从来没交过这个保险钱，政府却给我们全家都买好了。这就像天上掉下来的‘救命钱’啊！”吴辉甲激动地说。据了解，像吴辉甲这样受到冰雹灾的当地群众有259户，共兑现赔付款26.57万元。一张张“未曾谋面”的保单，在群众最需要的时候，给了他们最实在的支撑。

　　这一破冰之举，标志着昭通在探索普惠性公共安全保障机制上迈出了关键一步，让公共财政的阳光以最直接、最有效的方式，照进了千家万户。

昭通市“7·09”洪灾扎西镇干河村应急抢险现场

　　实效为本：巨灾保险工作成效持续提升

　　制度的好坏，最终要靠实践来检验。昭通市的巨灾保险，正是在一次次真实的灾害应对中，证明了其不可替代的价值，其成效在实战中持续显现。

　　理赔速度从“月”到“天”，救灾响应驶入“快车道”。与传统救灾资金层层审批下拨不同，巨灾保险有一套标准化的理赔流程。一旦灾害发生，经当地应急部门触发理赔条件，保险公司立即启动应急响应，理赔人员第一时间深入灾区，查勘定损，简化手续，赔款往往在几天内就能直达受灾群众账户。

　　2025年7月，鲁甸县梭山镇挖水村发生滑坡，五保户张子海家房屋受损严重，老人心急如焚。接到灾情报告后，县应急管理局立即组织梭山镇工作人员和人保财险鲁甸支公司查勘人员一起赶赴现场，拍照取证后立即启动赔付程序。几天后，一笔39500元的赔付款就已到账。“快！太快了！以前遇到这种事，等着发帐篷、发救济款，心里慌得很。现在钱直接到卡里，自己就能马上安排生活，心里踏实多了。”张子海老人不停地夸赞巨灾保险让自己多增了一份保障，其受益经历，成了巨灾保险效率最生动的注脚。

核灾人员在鲁甸县4.8级地震震区现场查勘

　　保障范围从“有”到“优”，民生防护网越织越密。昭通市的巨灾保险方案并非一成不变，而是根据历年灾情和群众需求动态调整、持续优化。经过探索，将险种从最初的4个增加到4.7级（含）地震、洪涝、干旱、台风、风雹、低温冷冻、高温、雪灾、崩塌、滑坡、泥石流、森林草原火灾等12个险种，基本涵盖全市所有自然灾害种类，覆盖领域更广；创新推出“D+N+1”巨灾保险模式，理赔机制更精准高效。地震（D）实行指数赔付，触发门槛降至4.7级，最高可赔上亿元；洪涝、地质灾害等（N）按实赔付；同时为所有灾种致人死亡或失踪提供统一保障（1）。这个模式已在鲁甸4.8级地震、威信洪涝等多起灾害中迅速响应，切实缓解灾后重建压力，为受灾群众筑牢金融防护网，确保赔付款能够真正起到“雪中送炭”的作用。

　　据统计，自巨灾保险制度实施以来，昭通市已累计赔付810余户，支付赔款超过1100余万元。这一笔笔资金，如同涓涓细流，精准滴灌到每一个受灾的家庭，有效防止了因灾致贫、因灾返贫，把党和政府的温暖以最直接的方式送到受灾群众身边，成为社会保障体系中最富韧性的一环。

　　精益求精：巨灾保险运行机制不断完善

　　一项创新制度要行稳致远，离不开科学、完善的运行机制。昭通市在巨灾保险的实践中，不断总结经验，打磨细节，致力于构建一个“政府主导、市场运作、规范高效、持续发展”的运行体系，推动保障体系更高效、可持续。

核灾人员在永善县房屋受损现场查勘

　　强化协同管理。市应急管理局联合财政、防震减灾、气象、水利、林草、自然资源等多部门定期研判，优化政策实施。形成了灾情信息共享、应急响应联动、理赔服务协同的高效工作机制。经过一年多的探索，在保障水平不降的前提下，全市巨灾保险保费实现大幅下降，财政压力显著减轻。

　　创新风险共担。由5家具备资质的保险公司组成共保体，以共同体模式承接全市巨灾风险，有效分散承保压力，增强体系稳健性。

　　推动防灾前置。引导保险企业将约10%保费投入灾前预防，累计投入超485万元，用于信息化平台搭建与风险普查系统建设，逐步实现从“灾后赔付”向“灾前防御”转型。

　　织密宣传网络。依托基层网格与“一长四员”（村民小组长、防汛抗旱应急员、洪涝灾害预警员、地质灾害监测员、地震灾害响应员）队伍，通过线上线下多渠道普及保险政策，提升群众知晓度与申报便利性，打通风险防范“最后一公里”。

核灾人员在鲁甸县4.8级地震现场查勘

　　从无到有，从有到优，昭通市的巨灾保险探索，是一次以人民为中心的发展思想的生动实践。它用市场化的机制，放大了财政资金的使用效益；用制度化的安排，赋予了人民群众应对自然灾害的底气和能力。

　　今天，在昭通这片广袤的大地上，从城镇社区到田间地头，“巨灾保险”已不再是一个陌生的词汇，它已然成为当地党委、政府的一份庄严承诺，成为融入百姓生活的一份安心保障。随着巨灾保险机制的不断完善，这张普惠性保障网将更加坚实，正以其创新、普惠与实效，稳稳地护航着昭通的民生福祉，让乌蒙山区儿女在追求美好生活的道路上，步履更加从容、坚定。

　　昭通市应急管理局 供稿